资产配置与生命周期理论

1. 资产配置与生命周期理论

一般而言，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连，都有其诞生成长、发展、成熟、衰退、直至消亡的过程，在生命周期的不同阶段有着不同的特征、需求和目标。
  
  
 
  
 这一篇文章将会讲解家庭生命周期理论和个人生命周期理论，那么我们为什么要学习家庭生命周期理论和个人生命周期理论呢？这是为了更好的让我们在生命的各个阶段明晰我们的一个消费和储蓄的财务配置， 达到支出和储蓄的平衡状态。
  
                                          
 家庭生命周期理论：生命周期理论是由F.莫迪利安尼与R.布伦博格、A.安东尼亚共同创建。其中，F.莫迪利安尼做出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔奖经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出：个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，以实现生命周期的消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期开支及工作、退休时间等因素来决定的目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平衡状态，而不至于出现大幅波动。
  
 
  
    家庭的生命周期是指家庭的形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期的整个过程。这四个阶段的特征和和财务状况，需求和目标，在下面作出分析。
  
                                          
 
  
 那么家庭生命周期的各个阶段，选择什么样的理财产品？也会根据生命周期中家庭的形成期、家庭的成长期、家庭的成熟期、和家庭的衰老期四个阶段的不同特点，进行理财投资配置。
  
 
                                          
 个人生命周期理论：比照家庭生命周期理论，可以按年龄层把个人生命周期分为六个阶段，各个阶段的特点和理财活动也会因为年龄段的不同而采取不同的策略。
  
                                          
 
  
 个人一般都会经历求学、就业、成家直至退休，每个人都希望对事业、家庭、居住和退休进行规划，围绕这些规划，必然会涉及财务问题。个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点，综合使用银行产品，证券，保险等金融工具来进行安排和理财活动
  
 
  
 希望各位读者能在不同的年龄段，用不同的投资手段来让自己的支出与储蓄达到平衡。

2. 家庭生命周期

我们把家庭比作是有生命的，
  
 第一个时期是家庭的形成期
  
 两个人开始结婚，形成形成期，在没有生第一个孩子之前，这是形成期
  
 第二个时阶段叫扩展期，
  
 一个孩子出生，到最后一个孩子出生。就相当于你的家变大了
  
 第三个是阶段是稳定期，
  
 稳定期是从最后一个孩子出生到第一个孩子离开家，比如说你有两个孩子，两个孩子都在上学，这就是稳定期
  
 第四个阶段就是收缩期
  
 第一个孩子离开到最后一个孩子离开，相当于一个一个都走了，都成家了！
  
 第五个阶段是空巢期
  
 空巢期就是到了两人世界，她截止于配偶一方离开人世
  
 第五个阶段就是解体期
  
 这时只剩一个老人，直到最后一个老人离开人世。
  
 家庭生命周期，每个阶段有每个阶段的任务，有每个阶段的责任，在稳定期最重要的是事业的发展和家庭的稳定还有孩子的培养。在这个阶段一定要保持家庭的稳定，孩子才能够健康的成长，完成这个阶段，家庭的任务。稳定期，一定要过好，稳定期过不好到下个阶段往往会出问题

3. 个人资产配置的生命周期

福建惠安-陈云娥
  
 个人资产配置具有不同的生命周期。在不同的年龄阶段，就得相对应的做什么样的金融决策。因为在不同的年龄阶段，我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况都有很大的不同，所以我们的风险偏好和可选择的金融工具，都是完全不一样的。一般情况下，对于个人投资者而言，个人的生命周期是影响资产配置的最主要因素。一般来说，单身贵族阶段个人的收入比较一般，但这个时候学习力最强对理财投资有最初步的了解，会简单的做一些项目和理财的投资。到了家庭组建期，从投资的一个常态来说，大部分人选择资产类的项目，比如购置房子和车子等大项资产；家庭成长期，这个时候家庭成员的资产快速成长，积累了相当的财富，会兼顾到收益部分。再而到了家庭的兴旺期，夫妻进入夕阳生活，家庭支出减少，没有什么重大支出，会避开较高的市场风险，选择投资保守型的理财渠道。
  
  
 综上，公司为提高市场竞争力，必须转型来适应日益变化的市场因素和满足不同年龄阶层，不同层次人员的资产配置需求，所以成为三方财富公司是大势所趋。
  
 作为培训岗，未来在公司的定位，个人理解：
  
 培训老师必须不断加强专业知识的学习，是整个机构在知识层面上最权威最专业的人。光自己学习进步不够，还得带领队伍适应转型，专业匹配，学习内容有用，并且能够学以致用！另外，作为机构的培训老师，得比任何人都先调整好和公司发展步伐匹配的心态。是机构士气的鼓舞者，是带头助力机构转型的践行者！

4. 家庭财务生命周期

家庭理财指的以家庭财富为单位进行的资产配置，主要目的是在家庭的不同时期保证家庭的正常开支和为未来的开支做准备，总的目标是要实现家庭财富的增值。
家庭的生命周期主要是只不同的家庭阶段所持续的时间，家庭的发展会经历家庭形成、子女教育、家庭成熟、退休四个阶段 ，每个阶段对应的资产配置计划如下：　
1、家庭形成期，1-3年。结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
2、子女教育期，5-10年。孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
3、家庭成熟期，10-20年。子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
4、退休期。投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄。

5. 家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的划分

在尚未有工作，未获得工作收入之前，大多数人的生活费用全都依靠父母。因此，我们将工作后有了自己的收入作为家庭财务生命周期的起点。结合家庭生命周期的理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段，如表1-5所示。单身期：指从参加工作到结婚时期，一般为1～5年。这一时期的青年人几乎没有经济负担，收入较低，承担风险的能力较强。家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为18～25年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。表1-5 家庭财务生命周期  周期  定义  年龄  特征  单身期  起点:参加工作终点:结婚  一般为18～30岁  自己尚未成家，在父母组建的家庭中。从工作和经济的独立中建立自我。  家庭形成期  起点:结婚终点:子女出生  一般为25～35岁  婚姻系统形成。家庭成员数随子女出生而增长(因而经常被称为筑巢期)。  家庭成长期  起点:子女出生终点:子女独立  一般为30～55岁  孩子来临，加入教养孩子、经济和家务工作，与大家庭关系的重组，包括养育下一代和照顾上一代的角色。家庭成员数固定(因而经常被形象地称为满巢期)。  家庭成熟期  起点:子女独立终点:夫妻退休  一般为50～65岁  重新关心中年婚姻和生涯的议题。开始转移到照顾更老的一代。家庭成员数随子女独立而减少(因而经常被称为离巢期)。  家庭衰老期  起点:夫妻退休终点:夫妻身故  一般为60～90岁  家庭成员只有夫妻两人(因而经常被称为空巢期)。

6. 家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的概念

很多人的一生大多是这样度过的：儿童时期由父母抚养，在20～30岁之间结婚，之后很快有了孩子，在接下来的18～20年内抚养孩子，把他们送进学校，当孩子离开去组建自己的家庭时，再一次过夫妇两人的生活，然后夫妇两人会相继离开这个世界。当然，这个典型的人生生命周期并不一定适合每一个人。家庭财务生命周期则只关心人生生命周期中那些与财务有关的阶段和事项。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此可以根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。理财目标在人们的一生中根据需要而改变，尽管有一些是因为发生一些意外事件而改变的。对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而产生的。为了更好地利用现在已有和将来可能拥有的资源，理财在一定程度上是针对人的整个财务生命周期而不是某个阶段的规划。

7. 家庭净资产在家庭生命周期的不同阶段的净资产中起到什么作用

合理安排家庭支出。家庭净资产在家庭生命周期的不同阶段的净资产中起到：1、第一阶段合理安排家庭支出。2、第二阶段适度进行风险投资。家庭生命周期是指家庭随时间推移而不断成熟的过程中所经历的各个阶段。通常来讲，家庭生命周期可以分为四个阶段，即筑巢期、满巢期、离巢期和空巢期。

8. 什么是资产全生命周期

资产全寿命周期：包括资产的规划、调研、采购、报废、处理等的生命周期。
1、资产生命周期管理通常是资产现代化比资产管理更全面，更系统的企业管理。 它是在企业的全周期成本管理中开发的，它实质上是系统工程理论在资产管理中的应用。

2、其研究的主要对象是企业的整体资产，在企业的经济发展的基础上，探索市场的发展趋势。
因此，资产利用的总体规划和设计，包括必要设备的采购，工资的发放，项目的投资等，以及后期资产的价值减少，以及资产在退休和 退役是在业务流通过程中，资产都是现代科学管理方式，生命周期最长，使用成本最低，但满足整个企业的经济发展需求。
3、资产全生命周期管理体系的建立是从长远利益出发的，而且是一种动态的现代化企业管理工作，目的是实现资产的最优化利用，获得最大的经济效益。
扩展资料：
构建资产全生命周期管理体系：
1、利用科学的设计原则；
2、运用合理的管理办法；
3、在企业内部树立良好的资产全生命周期管理观念，并且加强对其的组织建设；
4、健全资产全生命周期管理模式的研究；
5、加强对固定资产的管理是资产全生命周期体系的基础。
参考资料来源：百度百科 - 资产管理
参考资料来源：百度百科 - 生命周期成本法