什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

1. 什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

　　生命周期(Life Cycle)的概念应用很广泛，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成长过程、衰老、生病和死亡的过程。
　　个体生命周期 
　　提起个体生命周期，首先会想到埃里克森的个体发展的模型，卡特和莫麦戈得里将个人发展纳入到家庭中，提出了具有创见性的个体心理发展阶段模型。[1]  （1）婴儿期（0-2岁）共情和协调情感反应的发展，个体大脑被塑造成可以负担终身的情感学习。
　　（2）儿童早期（2-6岁）对相互依存的的进一步认识，儿童早期接近尾声时，个体获得了共情、关系性，有关依存的知觉和直觉的能力。
　　（3）儿童中期（6-11、12岁）道德发展，包括智力逻辑和良心逻辑的发展
　　（4）青春前期（女孩11-13岁，男孩12-14岁）寻找自己的声音，真实性发展的开始。有能力清晰的理解关系，认识到关系中的不正当并对此表示反感。
　　（5）青春期（13、14岁-21岁）寻找认同，在社会、父母和同伴的压力下，年龄、性别和种族等刻板印象问题继续内化到观点和感受中，学习关注自己与关注他人之间寻找平衡，不在人云亦云。
　　（6）成年早期（21-35岁）发展与参与深度关系的能力，个体将对家庭的关心和职业的关注放在同等重要的位置，发展一个核心的自我，将关于关系、直觉以及道德良心的发展有意识的结合在一起。在自己与他人之间建立真正的亲密关系。
　　（7）成年中期（35-50或55岁）真正力量的出现，变得更有意识到他人的存在，在平衡多重任务中能够反思自己的优先需要，能够更多的参与社会活动。
　　（8）成年晚期（50、55岁-75岁）睿智时代的开始，重新利用互相依存的智慧，为他人提供帮助，将自己的价值观传授给他人，重新倾向于精神原则，并且追求生命、情感和精神方面的和谐。
　　（9）老年期（75岁以上）悲伤、丧失、重新振作、反思和成长，这是一个反思自己一生的阶段，重新赏析和接受自己。

2. 理财规划—根据生命周期特点而调整

      从出生到退休，人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。根据每个时期的实际情况制定科学、合理的理财规划将事半功倍，带来更大效益。  一、成长期      从出生到正式参加工作之前，大概要18—20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。  二、单身期      从正式参加工作到结婚的2—5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于预期年化预期收益和风险都比较高的股票等投资工具。  三、家庭形成期      从结婚到新生儿诞生一般需要1—3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。给出的投资建议是：把50%的金融资产投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。  四、家庭成长期      从新生儿诞生到长大参加工作，一般要20年左右，又可分成三个时段：      1、家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支：一是小孩的营养费用和医疗费用；二是幼儿智力开发费用。      2、家庭成长中期，即子女接受九年义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。      3、家庭成长后期，子女进入高中、中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。      整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，给出的投资建议是：将可投资资本的40%用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。  五、家庭成熟期      指子女参加工作到自己退休的这段时间，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。给出的投资建议是：50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着年龄的增大，投资比例应当逐渐减少，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。  六、退休期      指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。建议：只将可投资资本的10%投资于股票；50%投资于定期储蓄或债券；40%投资于活期储蓄。

3. 如何针对人的生命周期进行理财规划

人，从出生的那一刻起，就开始消费。赚钱的时间，却是有限的。所以人要在有能力的时间内，对人生的未来提前做好规划。


根据我们的生命周期，当我们能够开始独立挣钱，而不依赖家人开始，需要解决：
1、我们自己的生活费用。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。
5、自己养老的钱。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。

在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。
也就是我们常说的：科学理财，财源滚滚；你不理财，财不理你。

理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
1、攒钱：一定要强制储蓄
挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。
第二，一生莫让债务缠身。

2、生钱：把家中水库分成3份
建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

3、护钱：保险是重要手段。
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

所以，先要树立正确的理财观念，根据我们有限的时间，对无限的未来进行规划，选择相应的理财工具，以达到理财目的！

现在来一个一个分析：
1、我们自己的生活费用：要保证6-12个月的开支，流动性强，现金流为主。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。3-20年的中长期帐户。先赚后买，或者先贷后还都可以。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。孩子从出生时起到22岁大学毕业的生育抚养，以及教育的费用：长期帐户。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。这个也是长期帐户。
5、自己养老的钱。50岁以后，其实身体机能就开始明显下降，等到退休之后，如何保障我们的养老生活，而不下降品质？长期帐户。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。这个明显的是保险帐户，杠杆原理，以小博大。

按类型来分：
第一、生活费：一般家庭应该保留6-12个月的生活费，作为因短期性失业、家人生病等意外开支。
理财工具：建议以银行活期储蓄、短期国债、类似余额宝的灵活理财产品、信用卡等。流动性强，随时可以变现，而且也不会亏损。

第二，应急钱。解决因意外、大病等对家庭会造成的创伤。也就是前面提到的护钱。
理财工具：保险
我们需要为家庭的财富水库，筑一道堤坝。当遇到意外事故的时候，保险会给我们提供补偿性的资金，渡过财务危机。
保险在理财中占有非常重要的位置，具有明显的杠杆作用。
美国人有一句话：除非你是比尔盖茨，否则你离破产只是一场大病之间！

第三，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。这属于长期帐户。
孩子成长期、教育期、青年期，都需要父母的呵护和支持。
养老金：至少要保证退休后20年的生活费（包括通货膨胀的因素）。
理财的工具建议：定期储蓄、中长期国债、货币型基金、社保、储蓄型分红型商业养老保险。这些投资具有固定的收益，收益中等，而且还很安全。

第四，闲钱。以家庭5年以上不用的闲置资金。如果是退休老人，那就以20年以上不用的闲置资金。这些钱可以用来从事风险性投资。但这个风险性投资，并不是必须的。
理财工具：股票、期货、外汇、收藏、非保本型理财产品等。
这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。所以建议用闲钱去投资。如果有好的收益，那也可以对我们的财富水库源源不断的得到补充，如果亏损，也不至于影响到我们的生活品质。

4. 生命周期怎样做理财规划？

   
   　　所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。下面我来告诉大家。 
   　　从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。 
   　　配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，我根据不同的生命周期，给一般风险偏好者一些理财规划建议。 
   　　命周期理财规划1.单身期：从参加工作到结婚 
   
   　　一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。 
   　　这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。 
   　　理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60%，混合型30%，债券型基金5%，黄金5%。 
   　　命周期理财规划2.家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界” 
   　　一般为2-5年，这个时期是主要消费期，支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。 
   　　处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。 
   　　理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40%，混合型40%，债券型基金10%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划3.家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育 
   　　一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于房贷、子女教育、赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。 
   　　在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。 
   　　理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30%，混合型40%，债券型基金20%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划4.退休前期：子女开始工作至本人退休 
   　　一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。 
   　　这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。 
   　　理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10%，混合型50%，债券型基金30%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划5.退休期：退休以后 
   　　进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。 
   　　这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。 
  　　理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30%，债券型基金60%，黄金10%。   

5. 如何针对人的生命周期进行理财规划

理财规划须根据你的财务与非财务状况以及目标综合来考量。
理财规划是全方位的综合服务而不是简单的金融产品销售，是一项贯穿一生的长期规划。
理财规划必须和家庭模型相结合才能产生最佳的效果。
虽然理财规划是一项强调个性化的服务，但是在相同的生命周期阶段的家庭往往面临相似的理财目标、收入状况和风险承受能力。
根据个人生命周期分为五个阶段：
单身期：参加工作到结婚这段时间一般2~8年
家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生这段时间一般1~3年
家庭事业成长期：子女出生到完成大学教育这段时间一般18~22年
退休前期：子女参加工作到个人退休之前这段时间一般10~15年
退休期：退休后这段时期
按家庭收入主导者的生命周期又可以将家庭模型分为三种：
1、家庭收入主导者年龄在35周岁以下的为青年家庭，包含单身期和家庭事业形成期。（风格：积极、投资组合：年龄%低风险收益+100-年龄%追求高收益）
需求分析：买房、结婚、子女出生及教育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休资金。
理财规划:消费支出规划、现金规划、风险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划。
2、家庭收入主导者年龄在35~55周岁之间的为中年家庭，包含家庭事业成长期和退休前期（风格：稳健，投资组合：年龄%低风险收益+100-年龄%追求高收益）
需求分析：买房、买车、子女教育、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金准备。
理财规划:子女教育规划、消费支出规划、风险管理规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划。
 3、家庭收入主导者年龄在55周岁以上的为老年家庭，也是退休期，（风格：保守。投资组合）
需求分析：保障财物安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用
理财规划:财产传承规划、现金规划、投资规划
注：投资组合中的年龄是指家庭收入主导者的年龄，这个比例可根据个人情况适当调整。
低风险收益是指： 银行理财、债券、固定类收益等
高收益是指： 基金、股票、以及一些金融衍生品，最好配置一些国外资产，但高收益通常伴有高风险，再实操中要区别对待
  当然这只是一个笼统的。具体投资规划还是要看实际生活的详细情况的。仅供参考。

6. 投资理财的生命周期怎么理解

1、生命周期的理论概述。生命周期理论这一概念是在二十世纪九十年代被著名经济学家侯百纳提出的。近年来我国对这一理论的研究主要是通过介绍外国的理论。经过了进一个世纪的发展与整合，生命周期理论的中心就是指导个人理财，其特点就是结合了现代金融投资理论，利用的是现代高难的数学方法，凭借的就是发达的金融市场。2、生命周期阶段的划分。生命周期理论的精髓就是使客户在整个人生不同阶段合理分配财富，达到最优效果。也就是说，如果按照人生周期这一理论来理财的话，那么人生就应该被划分为不同的阶段。划分阶段的方法并没有固定的模式，也就是说可以有不同的划法，在此简单介绍一下两位科学家对人生阶段的划法。弗兰克.莫迪利亚尼把消费者的人生分为了三个阶段一少年期、壮年期和老年期。他认为在少年期与老年期时消费要大于收入，反之在壮年期，收入要大于消费。URS把消费者分为了四个阶段一少年期、大学阶段和参加工作初期、成年期和老年期。他还不同阶段的客户提供了不同的产品，如少年期的优惠利率储蓄账户，大学阶段和参加工作初期的信用卡，成年客户另增加的按揭退休规划，老年期的年长者账户等等。
小财迷理财表示，理财有风险，投资需谨慎。

7. 生命周期对投资理财的影响

您好~很高兴为您解答.生命周期对投资理财的影响：如说投资是为了获得资产增值，理财则能帮助人们一生都不缺钱。单身期，是指从参加工作到结婚这段时期。这段时期的特点：刚刚迈入社会工作，收入比较低，是家庭财富的原始积累期。这段时期要控制消费，最好每个月能保持结余，进行小额投资。一方面尽可能获得更多的财富，另一方面积累投资理财经验。【摘要】
生命周期对投资理财的影响【提问】
如何理解生命周期对投资理财的影响【提问】
您好~很高兴为您解答.生命周期对投资理财的影响：如说投资是为了获得资产增值，理财则能帮助人们一生都不缺钱。单身期，是指从参加工作到结婚这段时期。这段时期的特点：刚刚迈入社会工作，收入比较低，是家庭财富的原始积累期。这段时期要控制消费，最好每个月能保持结余，进行小额投资。一方面尽可能获得更多的财富，另一方面积累投资理财经验。【回答】
家庭与事业形成期，是指从结婚到新生儿出生的这段时期。这段时期的特点：组建了家庭，子女出生，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入稳定增加，虽然家庭财力不是很强大，但是处于蒸蒸日上之势。购房支出是此时家庭最大的支出，房贷、车贷等各种贷款使得家庭负债提高，而且夫妻步入中年，上有老下有小，因此需要关注意外疾病风险。这段时期，八个理财规划的具体目标：消费支出规划、投资规划、风险管理与保险规划是其中比较重要的规划内容。家庭与事业成长期，是指子女出生到子女参加工作这段时期。这段时期的特点：整个家庭成员年龄都在增长，经济收入稳步增长，支出也随之增加，子女上大学后，教育费用支出大幅度上涨。这段时期，需要设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。这段时期，八个理财规划的具体目标：子女教育规划、投资规划、消费支出规划和退休养老规划是其中比较重要的规划内容。退休前期，是指子女参加工作到个人退休这段时期。这段时期的特点：子女经济独立，家庭收入增加，支出减少，家庭资产逐渐增加，负债逐渐减少，个人事业处于巅峰期，但是个人身体状况下滑。支持子女购房购车是两项重要的支出，准备自己的养老金，并在资产组合中适当降低高风险金融产品的比重，获得稳健的收益。这段时期，八个理财规划的具体目标：退休养老规划、投资规划、消费支出规划和税收筹划是其中比较重要的规划内容。退休期，是指退休至离开人世这段时期。这段时期的特点：家庭负担、家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容。收入减少，而休闲、医疗费用增加，家庭风险承受能力下降，对资金的安全性要求远远高于收益性。这段时期考虑的是安度晚年，享受夕阳红，有计划的安排身后事。这段时期，八个理财规划的具体目标：财产分配与传承规划、消费支出规划、税收筹划和投资规划是其中比较重要的规划内容。理财规划需要遵循生命周期理论，根据个人或者家庭所处的生命周期，动态的调整理财规划目标。从理财规划生命周期理论中，可以得出消费支出规划和投资规划贯穿个人或者家庭的整个生命周期。【回答】
如何衡量投资理财组合中的风险?【提问】
看投资方向看产品类型看收益率描述【回答】

8. 家庭生命周期的理财规划

家庭生命周期不同阶段的理财重点在制定理财规划时，考虑家庭生命周期不同的理财重点，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合才能更有效、更具针对性地解决家庭理财需求。比如，子女年龄很小或自身年龄很大时通常对资产的流动性需求较高，这样的家庭进行理财时，流动性较强的存款和货币基金比重应高一些;而由家庭形成期至家庭衰老期，随着自身年龄的增加，投资股票等风险性资产的比重应逐步降低，到衰老期后一般对资产收益性的需求达到最大，投资债券的比重应相应提高。以下是家庭生命周期不同阶段的理财重点和一般性资产配置原则，可供不同类型的家庭制定理财规划时参考：  周期  形成期  成长期  成熟期  衰老期  夫妻年龄  25-35岁  30-55岁  50-65岁  60-90岁  保险安排  随家庭成员增加提高寿险保额  以子女教育年金储备高等教育学费  以养老险或递延年金储备退休金  投保长期看护险养老险转即期年金  信托安排  购屋置产信托  子女教育金信托  退休安养信托  遗产信托  核心资产配置  股票70%债券10%货币20%  股票60%债券30%货币10%  股票50%债券40%货币10%  股票20%债券60%货币20%  信贷运用  信用卡小额信贷  房屋贷款汽车贷款  还清贷款  无贷款